Как рассчитать долговую нагрузку и понять, какой платеж вы сможете вносить

Когда платежи по кредитам и займам занимают заметную часть бюджета, легко ориентироваться только на ближайшую дату оплаты. Но для устойчивого погашения важнее понимать общую долговую нагрузку и заранее определить сумму, которую вы сможете вносить регулярно, не занимая деньги на повседневные расходы.

В этой статье разберемся, что такое долговая нагрузка, как оценить ее самостоятельно, чем такой расчет отличается от официального показателя долговой нагрузки банка или МФО и как на основе бюджета составить реалистичный график платежей.

Что такое долговая нагрузка

В бытовом смысле долговая нагрузка показывает, насколько выплаты по кредитам, займам и другим обязательствам влияют на ежемесячный бюджет человека. Чем большую часть регулярного дохода приходится направлять на долги, тем меньше остается на жилье, питание, транспорт, лечение и непредвиденные расходы.

При этом размер самого долга не всегда дает полную картину. Два человека могут иметь одинаковую задолженность, но разный доход, разные обязательные расходы и разный ежемесячный платеж. Поэтому при оценке финансовой ситуации нужно смотреть именно на соотношение регулярных поступлений и выплат.

Что такое ПДН и как его рассчитывают банки и МФО

В российском законодательстве используется официальный показатель долговой нагрузки заемщика - ПДН. В случаях, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», его рассчитывает кредитная организация или микрофинансовая организация.

В общем виде ПДН представляет собой отношение суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Например, если платежи составляют 25 000 рублей при доходе 50 000 рублей, простое отношение будет равно 50%.

Однако официальный расчет кредитора проводится по установленной методике. В нем учитываются специальные правила определения дохода и среднемесячных платежей, поэтому самостоятельная оценка клиента может не совпадать с ПДН, который рассчитает банк При этом профессиональные коллекторские организации официальный расчет ПДН не производят, так как данный показатель применяется банками и МФО непосредственно при выдаче кредитов и займов.

Если рассчитанный кредитором ПДН превышает 50%, закон предусматривает обязанность уведомить заемщика о риске неисполнения обязательств и возможном применении штрафных санкций. При этом граница 50% не означает, что нагрузка ниже нее автоматически безопасна для конкретного бюджета.

Как оценить долговую нагрузку самостоятельно

Для личного финансового планирования полезно сделать два расчета. Первый показывает, какая доля дохода уже уходит на кредиты и займы. Второй помогает определить, какой платеж вы действительно можете вносить после обязательных расходов.

Для ориентировочного расчета доли долговых платежей можно использовать простую формулу:

Долговая нагрузка = сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / регулярный ежемесячный доход × 100%.

В сумму платежей лучше включить все регулярные обязательства перед банками и МФО, а не только тот долг, который сейчас кажется самым проблемным. Доход стоит оценивать консервативно: если он меняется от месяца к месяцу, ориентироваться лучше на устойчивую среднюю сумму, а не на самый удачный месяц.

Как понять, какой ежемесячный платеж будет посильным

Для ответа на этот вопрос одного процента долговой нагрузки недостаточно. У двух людей с одинаковым доходом могут сильно различаться расходы на аренду, содержание семьи, лекарства или транспорт. Поэтому мы рекомендуем отдельно составить простой бюджет.

Сначала запишите регулярный доход, который реально поступает в ваше распоряжение. Затем вычтите обязательные расходы: жилье и коммунальные услуги, питание, транспорт, лекарства, расходы на детей и другие статьи, от которых нельзя отказаться без существенного ущерба для повседневной жизни.

После этого учтите платежи по другим кредитам и займам, которые продолжают действовать, а также оставьте резерв на непредвиденные траты. Остаток покажет ориентировочную сумму, которую можно направлять на конкретную задолженность без расчета на новые займы.

Упрощенно личный расчет можно представить так:

Посильный платеж = регулярный доход - обязательные расходы - платежи по другим долгам - резерв на непредвиденные расходы.

Например, при доходе 80 000 рублей, обязательных расходах 45 000 рублей, платежах по другим кредитам 12 000 рублей и резерве 5 000 рублей на погашение конкретной задолженности остается около 18 000 рублей. Это только пример расчета бюджета, а не универсальная норма или обязательный размер платежа.

Почему нельзя ориентироваться на максимально возможную сумму

Распространенная ошибка - направлять на долг весь свободный остаток и рассчитывать, что в следующем месяце обстоятельства не изменятся. Такой план работает только до первой незапланированной траты.

График платежей должен быть устойчивым. Если вы можете внести 20 000 рублей один раз, но затем несколько месяцев будете вынуждены занимать на базовые расходы, такой размер платежа нельзя считать действительно посильным.

Поэтому при планировании лучше опираться на сумму, которую можно регулярно соблюдать. Последовательное исполнение договоренности обычно полезнее, чем обещание слишком высокого платежа, который невозможно поддерживать.

Что делать, если действующий платеж выше ваших возможностей

Если расчет показывает, что установленный ежемесячный платеж не помещается в бюджет, игнорировать проблему не стоит. Мы рекомендуем как можно раньше связаться с кредитором и сообщить о финансовых трудностях.

В зависимости от ситуации могут обсуждаться изменение графика, рассрочка, перенос отдельных платежей, реструктуризация или другие доступные варианты урегулирования. Снижение платежа возможно только в рамках условий, которые согласованы с кредитором, и не происходит автоматически из-за того, что финансовая нагрузка стала высокой.

Перед тем как соглашаться на новый порядок выплат, сравните предложенную сумму со своим расчетом. Если новый платеж остается выше реального свободного остатка, риск повторного нарушения графика сохранится.

Как составить реалистичный график платежей

Хороший график платежей должен учитывать не только сумму долга, но и регулярность дохода. Если зарплата поступает два раза в месяц, полезно заранее определить, из какой части дохода будет формироваться платеж. Если доход сезонный или нестабильный, это также нужно учитывать при обсуждении условий.

Перед согласованием графика проверьте четыре параметра: размер каждого платежа, даты внесения средств, продолжительность выплат и итоговую сумму к погашению. Отдельно уточните, что произойдет при пропуске платежа и каким способом можно подтвердить выполнение договоренности.

Если финансовое положение изменилось уже после согласования условий, не стоит ждать накопления нескольких пропусков. Лучше снова выйти на связь и сообщить об изменившихся обстоятельствах.

Если задолженность передана в ПКО «Защита онлайн»

Когда задолженность уже находится в работе профессиональной коллекторской организации, оценка собственного бюджета помогает сделать разговор предметным. Вместо общей формулировки «я не могу платить» клиент может назвать сумму, которую способен вносить регулярно, и объяснить, из чего она рассчитана.

В ПКО «Защита онлайн» мы рекомендуем не избегать диалога. Если текущий размер выплат стал слишком большим, сообщите специалисту о своей финансовой ситуации. В зависимости от правовых оснований перехода прав требования (агентский договор или договор цессии), условий первичного кредитора и действующих программ урегулирования можно обсудить возможные варианты урегулирования задолженности.

При этом самостоятельно уменьшать установленный платеж и считать, что график изменился, нельзя. Новый порядок погашения должен быть согласован с кредитором или организацией, которая вправе принимать решение по вашей задолженности.

Главное

Долговая нагрузка помогает увидеть финансовую ситуацию целиком, но одного процента недостаточно для выбора посильного платежа. Для личного планирования нужно учитывать реальный доход, обязательные расходы, другие долги и резерв на непредвиденные ситуации.

Если после такого расчета действующий ежемесячный платеж оказывается слишком высоким, лучше не откладывать решение вопроса. Своевременный диалог позволяет обсудить снижение платежа или другой реалистичный график платежей до того, как ситуация станет сложнее.

Если ваша задолженность передана в ПКО «Защита онлайн», свяжитесь с нами. Мы уточним информацию по задолженности и расскажем, какие варианты урегулирования доступны в вашей ситуации.

Свяжитесь с нами по номеру телефона: 8 (800) 600 8389

Электронная почта: help@zonline.ru

ООО ПКО «Защита онлайн» ИНН 5407973637 (включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности ФССП России № 01/20/54000-КЛ от 08.07.2020 г.)